ביטוח נועד, בין השאר, לאפשר למבוטח לפעול ביומיום בראש שקט. צריך להיזהר, להקפיד לנהוג בשיקול דעת, ובטח לא להיכנס לשאננות; אבל הידיעה שחברת ביטוח לקחה על עצמה את הסיכון הכספי יכולה להיות מרגיעה.
יחד עם זאת צריך לזכור שביטוח הוא עסק קשוח; חברות ביטוח יעמדו במחויבויות שלהן, אך במקביל יקפידו על מה שאינן מחויבות לו. זה הביזנס ולפיכך האחריות של המבוטח היא קודם כל להבין ששינוי במצב, ואפילו שינוי זמני, ואפילו כזה שנראה כשולי, מחייב בדיקה של הכיסוי הביטוחי.
מקרה שהיה כך היה
בניין מגורים עמד לעבור שיפוץ במסגרת תמ"א 1. הדיירים החלו להתפנות כשלושה חודשים לפני תחילת השיפוץ, כל אחד בהתאם למועד הכניסה לדירה השכורה שהצליח להשיג. במקביל, קבלן השיפוץ כבר החל לגדר את הבניין והציב שילוט המתריע על עבודות השיפוץ.
ועד הבית, מתוך רצון לשמור על רציפות ניהולית, ביקש מחברת הניהול להמשיך ולנהל את הבניין עד הרגע האחרון. במהלך תקופת ביניים זו הגיע אורח לבניין, החליק ונפגע. לטענתו, הפגיעה נגרמה עקב חול שהיה פזור בחדר המדרגות.
האורח הגיש תביעת צד ג' בגין רשלנות של ועד הבית וחברת הניהול בניהול אירוע השיפוץ. חברת הביטוח דחתה את התביעה. הסיבה לדחייה הייתה חד-משמעית: בפוליסה קיימת החרגה מפורשת לאירועים שמתרחשים בזמן שיפוץ הנמשך יותר משבועיים.
בימים כתיקונם ואף בזמן שיפוץ קצר, הכיסוי הביטוחי של ועד הבית היה מספק בהחלט, אך לתקופת השיפוץ הספציפי, גם אם העבודות לא התחילו בפועל. שבועיים מיום הצבת השילוט ע"י הקבלן לא היה לוועד הבית כיסוי לתאונה מסוג זה. אפשר היה למנוע את זה.
לקחים קריטיים לוועדי בתים ולחברות ניהול
- הביטוח אינו נושא להתפשר עליו
הביטוח לבניין משותף הוא קו ההגנה הראשון שלכם, כוועד בית או כחברת ניהול. המקרה המתואר ממחיש עד כמה חשוב לוודא שהפוליסה מכסה את כל המצבים האפשריים, כולל תקופות של שיפוצים ועבודות בבניין.
- קבלנים – רק עם ביטוח מתאים
כלל ברזל: אין להתיר לקבלן כלשהו להיכנס לשטח הבניין לביצוע עבודות מכל סוג שהוא, אלא אם כן:
- הציג פוליסת ביטוח מתאימה בתוקף
- הפוליסה כוללת הרחבה מפורשת המכסה את ועד הבית ו/או חברת הניהול
- מה עושים אם לקבלן אין פוליסה מתאימה או כשחברות הביטוח מסרבות לבטח?
ההמלצה הראשונית היא לא לחתום חוזה או לעבוד עם קבלן ללא ביטוח מתאים. אם כבר נקלעתם לסיטואציה כזו, ההמלצה היא לצאת מניהול האירוע עוד לפני שהוא החל.
משמעות הדבר היא, להודיע רשמית בכתב לכל הנוגעים בדבר (דיירים, קבלן, יזם וכד') על הפסקת המעורבות שלכם בניהול הבניין במהלך השיפוץ, ולהתפטר מתפקידכם אם אין ברירה אחרת.
במקרים בהם חברות הביטוח מסרבות לבטח את הבניין (מצב שהופך נפוץ בבניינים ישנים או ידועים כבעייתיים), ההמלצה היא חד-משמעית וקשה: התפטרות מהתפקיד.
נשמע קיצוני? אולי, אך זוהי הדרך היחידה להגן על עצמכם מפני חשיפה משפטית אישית. חברי ועד בית ומנהלי חברות ניהול ללא כיסוי ביטוחי מתאים חשופים באופן אישי לתביעות שעלולות להגיע למאות אלפי שקלים ואף יותר.
המלצות מעשיות לוועדי בתים:
- בעת התקשרות עם קבלן, דרשו לראות את פוליסת הביטוח שלו ובדקו שהיא כוללת כיסוי לנזקי גוף ורכוש.
- דרשו שהפוליסה תכלול הרחבה מפורשת לכיסוי ועד הבית וחברת הניהול.
- בתקופת שיפוצים הגבירו את האמצעים למניעת תאונות: שילוט אזהרה ברור, גידור אזורים מסוכנים, ניקיון תכוף של שטחים ציבוריים.
- בדקו את תנאי הפוליסה באופן יסודי, במיוחד את סעיפי ההחרגות.
המלצות לחברות ניהול:
- דרשו סעיף חובה בכל החוזים שלכם, המציין כי אם הבניין אינו מצליח לרכוש ביטוח צד ג' וביטוח מבנה באמצעות חברות הביטוח בישראל, שמורה לחברת הניהול הזכות לסיים את ההתקשרות באופן מיידי.
- דרשו עותק מפוליסת הביטוח של הבניין כחלק מההתקשרות הראשונית.
- בדקו את תנאי הפוליסה באופן יסודי, במיוחד את סעיפי ההחרגות.
- בתקופת שיפוץ התנו את הניהול שלכם בקיום כיסוי ביטוחי מתאים, הכולל את וועד הבית ו/או חברת הניהול.
לסיכום
האירוע המתואר מדגיש נקודה קריטית: ניהול בניין משותף מלווה בסיכונים משפטיים משמעותיים. אם אינכם מוגנים באמצעות ביטוח מתאים, אתם חשופים באופן אישי לתביעות. אל תיקחו סיכונים – הניסיון מלמד כי בתחום הביטוח, ההשקעה המוקדמת בכיסויים המתאימים משתלמת לאין ערוך מכל התמודדות עם תביעה שאינה.
שמרו על עצמכם.