ביטוח צד ג' – כמה צדדים שאולי לא הכרתם
משאלות של קוראים ניתן להבין כי חשיבותו של ביטוח צד ג' לא תמיד ברורה. אז בואו נעשה סדר, כי זה באמת חשוב. יש אומרים – הכי חשוב.
ידוע ומובן כי ביטוח בית משותף (ביטוח ועד הבית) מספק סל של כיסויים לוועד הבית – ביטוח מבנה, ביטוח חבות מעסיקים, ביטוח אחריות אישית, וביטוח צד ג' (צד שלישי). לכל כיסוי יש תפקיד במערך הביטוחי, והשילוב ביניהם מבטיח הגנה מיטבית למגוון הסיכונים – נזק לבניין, נזק לעובדים בבניין, תביעה אישית, ונזקי רכוש וגוף לדיירים ולאורחים בבניין.
כל הכיסויים חשובים. לכן, אגב, מקובל להתייחס אליהם כאל פתרון שלם תחת השם 'ביטוח בית משותף'. העובדה שמדובר בפוליסות שונות היא טכנית, לצורך העניין. ככה זה עובד.
עכשיו בואו נשחק משחק הדמיה קצר; בואו נניח שבאפשרותכם לבנות את סל הכיסויים המיטבי, עם כל הכיסויים, בהפרש של חצי שנה בין ביטוח לביטוח – מאיזה ביטוח הייתם מתחילים?
המומחים אומרים: קודם כל ביטוח צד ג'
מכיוון שבכל הקשור לביטוח בית משותף הדברים אולי מעט מורכבים, נתחיל בהמחשה מעולם ביטוח הרכב.
כולכם מכירים את הפוליסות – ביטוח חובה, ביטוח מקיף, ביטוח צד ג'. כולכם מכירים את האזהרה "אל תעלו לכביש בלי ביטוח צד ג'".
כלומר, ביטוח צד ג' אינו ביטוח חובה אבל מומחי ביטוח ממליצים להתייחס אליו ככזה. והסיבה פשוטה: הפוטנציאל לגרימת נזק לרכוש של צד שלישי תוך כדי נהיגה הוא גבוה, ובלי כיסוי צד ג' עלות הנזק נופלת עליכם. בקיצור, האם זה סיכון שאתם יכולים לקחת על עצמכם?
אבל זה עוד לא הכל; ביטוח החובה לרכב הוא בפועל ביטוח צד ג' לנזקי גוף ונפש. באמצעות ביטוחי החובה של כולנו המדינה יכולה לממן את הטיפול בכל נפגעי תאונות הדרכים.
עכשיו בואו נחשוב שוב על ביטוח צד ג' לבית משותף.
כיסוי לנזקי גוף ורכוש במרחב הציבורי
ביטוח צד ג' במסגרת ביטוח בית משותף מספק כיסוי גם לנזקי גוף ונפש וגם לנזקי רכוש, שנגרמו בעת השהות במרחב הציבורי בבניין, כתוצאה מליקוי או רשלנות בבניין.
ברוב המקרים הניזוקים הם דיירי הבניין, אך הביטוח מכסה גם נזקים לאורחים ששוהים בו באופן זמני ואקראי.
לדוגמא: אם שער החניון גרם נזק למכונית של אורח (או דייר), הנזק מכוסה ע"י ביטוח צד ג' במסגרת בית בית משותף. אם אורח (או דייר) החליק על רצפה רטובה בלובי ושבר גם את רגלו וגם את הטלפון שלו, ביטוח צד ג' של ועד הבית מכסה את שניהם.
נזקי רכוש עלולים להגיע לסכומים של אלפי ועשרות אלפי שקלים, אך נזקי גוף עלולים להגיע אף למיליוני שקלים.
אף ועד בית לא יכול להרשות לעצמו את הסיכון הזה. עלות הביטוח ביחס לסיכון היא שולית – כמה מאות עד אלפי שקלים בשנה, בהתאם לגודל הבניין, שמתבטאים בכמה עשרות שקלים לשנה לכל דירה בבניין. ללא ביטוח צד ג' עלויות הנזק יתחלקו בין הדיירים.
במילים אחרות, ביטוח צד ג' של ועד הבית מגן על הדיירים ואורחיהם מפני נזקים שגורם להם הבניין בו הם חיים. זהו הביטוח היחיד בו המוטבים לפוליסה – בעלי הדירות – יכולים להיות גם צד ג' לפוליסה.
חשוב לדעת, כיסוי צד ג' בביטוח בית משותף מתייחס לנזקים שנגרמו כתוצאה מליקוי בבניין או רשלנות כלשהי. נזקים שנגרמו בתאונה עצמית אינם מכוסים.
וזה עוד לא הכל
חברי ועד הבית פוגשים את צד ג' גם בפוליסת ביטוח חבות מעסיקים, שמכסה נזקי גוף ונפש לעובדים בבניין – גינון, ניקיון ואחרים. גם זה, בעצם, סוג של ביטוח צד שלישי אם כי ייחודי ליחסים בין מעסיקים לעובדיהם ויש לרכוש אותו בנפרד.
מקום נוסף בו ביטוח צד ג' מצטלב עם עבודת הוועד הוא בכיסויי צד ג' של ספקים שונים שמבצעים פעילות בבית המשותף. במקרים רבים ועד הבית יכול לדרוש קיומו של ביטוח צד ג' מטעם הספק.
ומה עם ביטוח צד ג' של בעלי הדירות?
החשיבות של ביטוח צד ג' פרטי עבור בעלי הדירות זהה לגמרי לחשיבות של ביטוח צד ג' עבור ועד הבית, שכן כל אירוע ביטוחי שעלול להתחולל במרחב הציבורי, עלול להתחולל גם במרחב הפרטי.
לכאורה, מה עניינו של ועד הבית בביטוח צד ג' של בעלי הדירות והדיירים? הוועד יכול להמליץ מפאת חשיבות העניין, אבל על פניו מדובר בענייניהם הפרטיים של בעלי הדירות.
ובכן, לא מדויק. לוועד הבית יש אינטרס גבוה שלכל בעלי הדירות יהיה כיסוי צד ג' במסגרת ביטוח הדירה שלהם (מבנה/תכולה). מדוע?
אירוע ביטוחי שהתרחש בדירה שאינה מבוטחת (ללא כיסוי צד ג') עלול להתדרדר במהירות לעימות כספי ומשפטי (לעתים גם לעימות פיזי). בנוסף, בהעדר ביטוח של בעלי הדירה, הנפגע ינסה את מזלו בתביעה מול ועד הבית.
השורה התחתונה: שקט נפשי
למרבה המזל, ברכישת ביטוח בית משותף אין צורך להמתין בין כיסוי לכיסוי, וניתן לרכוש סל כיסויים מקיף בבת אחת. מה שחשוב הוא שבטח הבנתם כי לביטוח צד ג' יש הרבה צדדים, ועד כמה הוא קריטי לשקט הנפשי שלכם, של בעלי הדירות, של הדיירים ושל אורחיהם.